Кто-то наверняка сталкивался с ситуацией, когда пришёл в банк продлить вклад, а вместо этого ушёл со страховкой. А когда деньги потребовались срочно, то забрать их без серьёзных потерь не получилось. Сегодня мы поговорим с управляющим Отделением Калуга ГУ Банка России по ЦФО Ириной Карлаш о подмене одних банковских услуг другими и о том, что ЦБ намерен внедрить единые для рынка «паспорта» сложных финансовых продуктов.

 — Ирина Владимировна, как выходит, что клиент получает в банке не тот продукт, на который рассчитывал?

— Ставки по депозитам за последние месяцы снизились, и сотрудники банков убеждают клиента обратить внимание на какой-то «более выгодный продукт». Клиент соглашается, думая, что это тоже разновидность вклада, рассчитывая на заранее известный процент и думая, что сможет в любой момент забрать свои деньги, пусть и с некоторой потерей дохода. Кроме того, для человека очень важно, что банковские вклады защищены государством. Но вместо этого он может получить совершенно другой финансовый продукт, с другими характеристиками. Именно такая практика называется «мисселингом» – вас ввели в заблуждение, воспользовались вашим незнанием. Формально мисселинг не является нарушением закона, но, тем не менее, его считают недобросовестной практикой.

— Какие финансовые продукты могут предложить под видом вклада и где нам ждать подвоха?

— Если посмотреть на статистику жалоб в Банк России от потребителей, чаще всего подмена одного продукта другим происходит в банках. От калужан в 2020 году поступило 24 такие жалобы: людям под видом «более доходного депозита» предлагали инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Но разница есть, и большая. К примеру, при покупке полиса инвестиционного страхования жизни человек одновременно получает страховку и инвестирует деньги. При этом доходность по такой программе не гарантирована, так как прибыль от инвестиций зависит от ситуации на финансовом рынке, а при досрочном расторжении договора вам вернут меньше, чем вы вложили. И, наконец, такие вложения не застрахованы государством.

Если у человека уже есть финансовая подушка безопасности, возможно, он уже и готов вложить деньги в продукт с инвестиционным риском. Но прежде нужно хорошо разобраться в вопросе, узнать, куда и на каких условиях вам предлагают инвестировать ваши деньги. Замечу, что довольно часто люди подписывают договоры не читая, веря на слово сотруднику банка. Но если человек поставил свою подпись под договором, получается, что он изучил все условия и согласен с ними. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.

— Какие вопросы нужно задать о вкладе, чтобы убедиться, что это не другой инвестиционный продукт?

— Перед тем как ставить подпись, нужно задавать уточняющие вопросы: с кем именно вы заключаете договор – с банком или другой организацией, например, со страховой компанией? Гарантируют ли доходность по вашим вложениям, и какую? Сможете ли вы досрочно расторгнуть договор без потерь ваших денег? Попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов? На какой срок вы заключаете договор? Перед тем как ставить подпись, возьмите копию договора домой, и внимательно изучите его.

— А как Банк России борется с подменой финансовых продуктов?

— Меры по борьбе с мисселингом предпринимаются совместно с участниками финансового рынка. Всероссийский союз страховщиков принял профессиональный стандарт для продаж полисов страхования жизни. А Банк России выпустил требования к страховым компаниям и их агентам, в том числе банкам. Например, при заключении любого договора страхования жизни вам обязаны вручить короткую памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. Также сейчас идет работа над законопроектом, который будет регулировать продажи банками всех небанковских продуктов.

Банк России разработал так называемые паспорта финансовых продуктов для банков, микрофинансовых компаний, КПК и рекомендовал организациям знакомить с ними потребителей до подписания договоров. Подобные паспорта также внедряются через стандарты на страховом рынке, рынке ценных бумаг и коллективных инвестиций. В паспорте простым языком, коротко и понятно изложена вся основная информация о предлагаемом продукте и сопутствующих рисках. Если это вложение средств, но не вклад в банке, вам сообщат о том, что инвестиции в этот продукт не страхуются государством. В паспорте может содержаться информация о порядке разрешения споров с финансовой организацией, о комиссиях и условиях расторжения договора.

— Паспорт не станет ещё одной бумагой на подпись, на которую потребитель не будет обращать внимание?

– Так не получится. Паспорт должен быть представлен клиенту до подписания всех документов. С ним человек знакомится заранее. Но заставлять читать паспорт, как и договор, никто не будет. В этом должен быть заинтересован сам человек, ведь это его деньги.

— А если человек уже купил полис страхования, его можно вернуть? Ведь мы можем вернуть костюм, который не подошел.

— При заключении большинства договоров добровольного страхования потребитель вправе отказаться от договора и получить уплаченную премию. «Период охлаждения» в страховании составляет 14 календарных дней. Это значит, что у гражданина будет две недели, чтобы подумать и отказаться от ненужной страховки.

Ранее «Период охлаждения» не действовал в тех случаях, когда заемщик «подключался» к так называемым коллективным договорам (между банком и страховой компанией). Но и эта проблема сейчас решена: с первого сентября вступил в силу закон, который распространил «период охлаждения» и на такие случаи. Правда, действует он только в отношении тех договоров, который заключены после вступления закона в силу. Этот закон также позволяет расторгнуть договор страхования при досрочном погашении кредита и получить обратно часть страховой премии за неиспользованное время страховки. А при отказе от страховки в «период охлаждения» человеку возвратят все 100 процентов уплаченной суммы — то есть не только страховую премию, но и разовую плату за подключение к «программе коллективного страхования». Если, конечно, за это время не произошел страховой случай.

*****

Это полезно

  «ЦБ онлайн» — мобильное приложение, где можно задать вопросы о финансовых продуктах или услугах, и получить ответ от экспертов Банка России, проверить информацию о финансовой организации, оставить отзыв о её работе.

fincult.info — сайт Банка России о финансовой культуре расскажет, как сохранить или приумножить сбережения, как противостоять мошенникам, как правильно взять кредит.

Интернет-приемная Банка России — на сайте www.cbr.ru потребители финансовых услуг могут написать жалобу. Получить  консультацию можно по многоканальному телефону 8-800-300-30-00.

О.Смирнова